Tempo de leitura Postado em 18 de fevereiro de 2022Atualizado em 18 de janeiro de 2023
Você sabe qual é a renda familiar para aquisição de um imóvel, como funciona a comprovação de renda para financiamentos imobiliários e se existe alguma alternativa para aumentar a margem de crédito?
Se você está pensando em financiar um imóvel, mas tem dúvidas em relação à comprovação de renda e análise para liberação da sua margem de crédito imobiliário, acompanhe esse conteúdo até o final, pois temos certeza que você vai amar.
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Vamos lá?
Margem de financiamento e renda familiar para aquisição de um imóvel
Conquistar o apartamento próprio é o sonho de muitos brasileiros. Sonho esse que pode ser realizado por meio de uma operação de financiamento imobiliário junto aos bancos, dentre eles, a Caixa Econômica Federal.
Para começar a tirar esse plano do papel, o brasileiro tem à sua disposição diferentes modalidades de financiamento, dentre elas estão:
Sistema Financeiro de Habitação (SFH);
Sistema Financeiro Imobiliário (SFI);
Casa Verde e Amarela.
Vale destacar que cada programa de financiamento tem as suas próprias características, mas todos eles possuem algo em comum: a margem de financiamento.
A margem de financiamento para aquisição de um imóvel, nada mais é que o percentual máximo que uma família pode comprometer da sua renda com as parcelas de financiamento.
Atualmente, a legislação brasileira determina que as parcelas dos financiamentos imobiliários não podem comprometer mais que 30% da renda do interessado em contratar um financiamento.
Na prática, isso significa que, em função da margem de financiamento, uma pessoa com renda de dois mil reais mensais, não pode comprometer mais do que seiscentos reais com o pagamento das parcelas do seu financiamento imobiliário.
Em princípio, a margem limite para financiamento pode parecer um grande empecilho para quem está buscando comprar um apartamento ou um imóvel nos próximos meses.
Mas, calma, que existe uma boa notícia. A boa notícia é que podemos utilizar a composição de renda familiar para aumentar o valor do financiamento. Saiba mais!
O que é composição de renda familiar para aquisição de um imóvel?
A composição de renda é um mecanismo onde duas ou mais pessoas interessadas na compra de um mesmo imóvel somam as suas rendas para obter uma margem maior de financiamento.
Veja como funciona a composição de renda com a ajuda de um exemplo prático:
Comprador I
Renda Mensal: R$ 2.000,00
Parcela máxima de financiamento: R$ 600,00
Comprador II
Renda Mensal: 3.000,00
Parcela máxima de financiamento: R$ 900,00
Renda após a composição: R$ 5.000,00
Parcela máxima de financiamento: R$ 1.500,00
Com a ajuda do mecanismo de composição de renda familiar para aquisição de um imóvel, fica muito mais fácil dar adeus ao aluguel e investir em um apartamento próprio, não é verdade?
Quem pode compor renda para financiamento?
As regras de composição de renda familiar para aquisição de um imóvel variam em função das políticas de crédito definidas pelo banco responsável pela liberação do financiamento.
A Caixa Econômica, por exemplo, autoriza a composição de renda entre cônjuges, pais, filhos e até mesmo amigos.
Por sua vez, o Banco do Brasil exige que a composição de renda seja realizada entre pessoas que possuam algum grau de parentesco.
Além disso, os bancos também podem exigir que as partes envolvidas residam no mesmo endereço e limitar o número de pessoas participantes na composição de renda.
Composição de Fundo de Garantia, o FGTS
Além de utilizar a composição de renda como forma de aumentar a margem de financiamento, os interessados em adquirir um imóvel financiado também podem somar o saldo das suas contas no FGTS – Fundo de Garantia por Tempo de Serviço.
Quanto maior o valor do FGTS utilizado na compra de um imóvel financiado, melhor para os compradores, que podem financiar um imóvel maior, ou então, ficar com parcelas menores.
A composição do fundo de garantia segue a mesma lógica da composição de renda para financiamento. No entanto, para que não restem dúvidas, veja um exemplo prático:
Comprador I
Saldo FGTS: R$ 20.000,00
Comprador II
Saldo FGTS: R$ 30.000,00
Saldo FGTS após a composição: R$ 50.000,00
Com a composição de fundo de garantia e a composição de renda familiar para aquisição de um imóvel, dar entrada na compra do apartamento fica ainda mais tranquilo.
Como é feita a análise de crédito para financiamento imobiliário?
A análise de crédito para liberação de um financiamento imobiliário leva em consideração uma série de fatores importantes, dentre os quais, podemos destacar:
Avaliação de dados cadastrais: CPF, profissão e nível de escolaridade;
Avaliação de renda e perfil de crédito: fonte de renda, tipo de vínculo trabalhista (CLT, autônomo, funcionário público), score de crédito e restrições nos órgãos de proteção ao crédito;
Análise patrimonial: bens que compõem o patrimônio das partes interessadas no financiamento.
Vale destacar que, no caso da composição de renda familiar para aquisição de um imóvel, será realizada uma análise individual para cada parte interessada no financiamento.
Para aumentar as chances de receber uma resposta positiva do banco, as partes envolvidas não podem ter restrições em órgãos como SPC e Serasa, além de possuírem um histórico positivo de crédito, com pagamento de contas e empréstimos em dia.
Qual a documentação necessária para financiar um imóvel?
A lista de documentos exigida para análise de crédito e financiamento imobiliário varia de banco para banco, mas normalmente é a seguinte:
RG e CPF;
Certidão de nascimento ou casamento;
Comprovante de residência;
Comprovante de renda (3 últimos contracheques, declaração de imposto de renda ou extratos bancários dos últimos 6 meses);
Carteira de Trabalho;
Extrato do FGTS.
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